Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung pro Monat?

Für 1.500 € BU-Rente zahlt ein 30-jähriger Büroangestellter (BG 1) ca. 35–45 €/Monat, ein Handwerker (BG 4) ca. 100–130 €/Monat. Der Beitrag steigt mit Alter, Berufsgruppe und Dynamik.

Wie hoch sollte meine BU-Rente sein?

Faustregel: 60–80 % deines Nettoeinkommens. Bei 2.500 € Netto wären das 1.500–2.000 € BU-Rente. Bei niedrigerer Rente entsteht oft eine Versorgungslücke, weil staatliche Erwerbsminderungsrente meist nicht ausreicht.

Bis zu welchem Alter sollte die BU laufen?

Mindestens bis 65, besser bis 67 — passend zur Regelaltersgrenze der gesetzlichen Rente. Ein früheres Endalter spart Beitrag, lässt aber eine Lücke offen.

Was bringt die Beitragsdynamik?

Eine Beitragsdynamik (2–3 % p.a.) erhöht jährlich Beitrag UND BU-Rente. So bleibt die Versicherung trotz Inflation und Lohnsteigerung passend, ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Ersetzt die gesetzliche Erwerbsminderungsrente die BU?

Nein. Die volle Erwerbsminderungsrente beträgt in der Regel nur ca. 30–35 % des letzten Bruttoeinkommens und greift erst, wenn man weniger als 3 Stunden täglich irgendeine Tätigkeit ausüben kann. Die BU springt schon bei 50 % Berufsunfähigkeit im erlernten Beruf ein.

Worauf sollte ich beim Tarif achten?

Verzicht auf abstrakte Verweisung (Pflicht), AU-Klausel (Leistung bei Arbeitsunfähigkeit), Nachversicherungsgarantie ohne Gesundheitsprüfung, Stundungsoption und Leistung weltweit. Ratings von Franke und Bornberg oder Morgen & Morgen helfen beim Vergleich.

Berufsunfähigkeitsversicherung 2026: Beitrag, BU-Rente und Auswahl-Kriterien

Jeder vierte Erwerbstätige in Deutschland wird vor Erreichen der Regelaltersgrenze berufsunfähig — durch Krankheit, psychische Belastung oder Unfall. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente deckt nur einen Bruchteil des Einkommens. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert dich vor dem finanziellen Absturz. Unser BU-Rechner zeigt in Sekunden, was deine Absicherung kostet.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die BU zahlt eine vereinbarte monatliche Rente (BU-Rente), wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst — meist für mindestens 6 Monate. Anders als die staatliche Erwerbsminderungsrente prüft die BU den konkret zuletzt ausgeübten Beruf, nicht eine abstrakte Erwerbsfähigkeit.

Wie hoch sollte die BU-Rente sein?

Faustregel: 60–80 % des Nettoeinkommens. Bei 2.500 € Netto sind das 1.500–2.000 €. Wer eine zu niedrige Rente wählt, erlebt im Leistungsfall eine harte Versorgungslücke — zumal die BU-Rente meist sozialversicherungspflichtig ist und ggf. mit der Erwerbsminderungsrente verrechnet werden kann.

Was bestimmt den Beitrag?

Vier Stellschrauben:

Eintrittsalter — je jünger, desto günstiger und einfacher die Gesundheitsprüfung.
Berufsgruppe — BG 1 (akademisch/Büro) ist günstig, BG 4 (schwer körperlich) kann das Dreifache kosten.
BU-Rente — linear: doppelte Rente = doppelter Beitrag.
Endalter — höheres Endalter bedeutet höherer Beitrag, aber auch passgenauere Absicherung bis zur Regelaltersgrenze.

Berufsgruppen verstehen

Versicherer ordnen jeden Beruf einer Risikogruppe zu:

BG 1 — Ingenieur, Akademiker mit Bürotätigkeit, Jurist, IT-Berater, Apotheker
BG 2 — Sachbearbeiter, Lehrer, Bankkaufleute, Verkäufer
BG 3 — Pflegekraft, Friseur, Koch, Mechatroniker
BG 4 — Bauhandwerker, Dachdecker, Fliesenleger, Berufe mit hohem Verletzungs- oder Verschleißrisiko

Rechenbeispiel: 30-jährige Software-Entwicklerin

BU-Rente: 2.000 €/Monat
Endalter: 67
Berufsgruppe: 1
Beitragsdynamik: 2 % p.a.
Monatsbeitrag: ca. 45 € (Jahresbeitrag ca. 540 €)

Der gleiche Tarif für einen 30-jährigen Dachdecker (BG 4) kostet ca. 130 €/Monat — die Berufsgruppe ist der größte Hebel.

Beitragsdynamik vs. Leistungsdynamik

Beide schützen vor Inflation, wirken aber anders:

Beitragsdynamik — Beitrag UND BU-Rente steigen jährlich um den gleichen Prozentsatz (z.B. 3 %). Ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Leistungsdynamik — Die laufende BU-Rente wird im Leistungsfall jährlich erhöht (z.B. 2 %). Schützt im Leistungsfall vor Kaufkraftverlust.

Empfehlung: beide einplanen, Verzicht jederzeit ohne Folgen möglich.

Auswahl-Kriterien: worauf achten?

Verzicht auf abstrakte Verweisung — Pflicht. Sonst kann dich der Versicherer auf einen anderen Beruf verweisen.
50-%-Regel — Leistung schon ab 50 % Berufsunfähigkeit, nicht erst ab 75 %.
Nachversicherungsgarantie — Erhöhung der BU-Rente bei Heirat, Kind, Hausbau ohne neue Gesundheitsprüfung.
AU-Klausel — Leistung schon bei längerer Arbeitsunfähigkeit (krankgeschrieben > 6 Monate).
Stundungsoption — Beitrag pausieren bei Elternzeit oder Arbeitslosigkeit.
Karenzzeit — Leistung möglichst ab dem ersten Tag oder spätestens nach 6 Monaten.

Wer braucht keine BU?

BU lohnt sich für nahezu jeden Erwerbstätigen. Ausnahmen: Beamte mit Dienstunfähigkeits-Klausel haben oft Sonderregeln. Auch Rentner und Personen mit ausreichend Vermögen brauchen keine BU. Studierende und Auszubildende sollten früh abschließen — Beiträge sind dann niedrig und Gesundheitsfragen unkritisch.

Häufige Fragen (FAQ)

Was kostet eine BU pro Monat?

Für 1.500 € BU-Rente und Endalter 67: 30-jährige Akademiker (BG 1) ca. 35–45 €/Monat, Handwerker (BG 4) ca. 100–130 €/Monat. Mit 45 Jahren steigt der Beitrag deutlich an.

Lohnt sich die BU auch für Beamte?

Ja, sofern die Dienstunfähigkeits-Klausel fehlt oder Restleistung nicht ausreicht. Studienanwärter sollten früh abschließen, bevor Krankheiten den Tarif verteuern oder unmöglich machen.

Was passiert bei psychischen Erkrankungen?

Psychische Erkrankungen sind heute der häufigste BU-Grund (über 30 %). Gute Tarife leisten auch hier — ohne Ausschluss. Genau lesen!

Sollte ich BU oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung wählen?

BU ist deutlich besser, weil sie schon bei 50 % Berufsunfähigkeit im konkreten Beruf leistet. Eine EU greift nur, wenn man überhaupt nicht mehr arbeiten kann — ähnlich der staatlichen Erwerbsminderungsrente.

→ Jetzt BU-Versicherung-Rechner öffnen