Coast FIRE ist die Idee, dass du irgendwann genug gespart hast, damit der Zinseszins allein dein Vermögen bis zur Rente auf die nötige Summe wachsen lässt — ohne einen weiteren Cent einzuzahlen. Klingt zu gut? Die Mathematik dahinter ist überraschend einfach.

Was ist Coast FIRE?

Coast FIRE (auch Coast FI genannt) ist eine Variante der FIRE Bewegung. Der Grundgedanke: Du sparst in jungen Jahren aggressiv, bis dein Portfolio einen bestimmten Betrag erreicht hat — die Coast FIRE-Zahl. Ab diesem Punkt übernimmt der Zinseszins die restliche Arbeit. Du musst nicht weiter investieren. Dein bestehendes Vermögen wächst von allein auf die Summe, die du im Ruhestand brauchst.

Das Wort „Coast" bedeutet so viel wie „sich treiben lassen". Du hast die Bergauffahrt hinter dir und rollst den Rest des Weges ohne Anstrengung ans Ziel.

Konkret heißt das: Sobald du Coast FIRE erreicht hast, musst du mit deinem Job nur noch deine laufenden Ausgaben decken. Kein Sparen mehr nötig. Das eröffnet Optionen: Teilzeit arbeiten, den Beruf wechseln, weniger Stress — weil der finanzielle Druck für die Zukunft weg ist.

Wie unterscheidet sich Coast FIRE von anderen FIRE-Varianten?

Die FIRE Bewegung hat mehrere Spielarten. Jede definiert finanzielle Freiheit etwas anders:

Variante Ziel Sparquote nötig?
Traditional FIRE 25× Jahresausgaben ansparen, dann nie wieder arbeiten Ja, bis zum Ziel
Lean FIRE Wie FIRE, aber mit minimalen Ausgaben (unter 40.000 €/Jahr) Ja, bis zum Ziel
Fat FIRE Wie FIRE, aber mit komfortablem Lebensstil (über 100.000 €/Jahr) Ja, bis zum Ziel
Barista FIRE Teilzeit arbeiten + Portfolio-Entnahmen decken Ausgaben Teilweise
Coast FIRE Genug gespart, dass Zinseszins die Rente sichert — nur noch laufende Kosten decken Nein, ab dem Erreichen

Der entscheidende Unterschied: Bei Coast FIRE hörst du auf zu sparen, arbeitest aber weiterhin — nur eben ohne Sparzwang. Bei Barista FIRE arbeitest du bereits weniger und brauchst Portfolio-Entnahmen zur Deckung deiner Kosten. Coast FIRE ist der frühere Meilenstein auf dem Weg zur vollständigen finanziellen Unabhängigkeit.

Wie funktioniert Coast FIRE? Die Mathematik

Die Coast FIRE-Zahl berechnet sich aus drei Variablen:

  1. FIRE-Zahl: Dein benötigtes Vermögen im Ruhestand (25× Jahresausgaben nach der 4%-Regel)
  2. Jahre bis zur Rente: Wie viele Jahre hat dein Geld noch Zeit zu wachsen?
  3. Erwartete Rendite: Wie viel wächst dein Vermögen jährlich? (Real, nach Inflation)

Die Formel:

Coast FIRE-Formel

Coast FIRE-Zahl = FIRE-Zahl ÷ (1 + Rendite)Jahre

Du rechnest die FIRE-Zahl auf den heutigen Wert zurück (Barwert). Das ist der Betrag, den du heute investiert haben musst, damit er mit der erwarteten Rendite bis zur Rente auf die FIRE-Zahl wächst.

Rechenbeispiel: Coast FIRE in der Praxis

Anna ist 30 Jahre alt und plant mit dem Rentenalter 60. Ihre jährlichen Ausgaben betragen 36.000 €.

  • FIRE-Zahl: 36.000 € × 25 = 900.000 €
  • Jahre bis Rente: 30 Jahre
  • Erwartete reale Rendite: 6 % pro Jahr

Coast FIRE-Zahl: 900.000 € ÷ (1,06)30 = 900.000 € ÷ 5,74 ≈ 156.700 €

Sobald Annas Portfolio 156.700 € erreicht, muss sie keinen Cent mehr einzahlen. Der Zinseszins macht aus 156.700 € in 30 Jahren rund 900.000 € — genug für finanzielle Freiheit.

Wenn Anna mit 22 angefangen hat, 800 € monatlich in einen ETF-Sparplan einzuzahlen (7 % nominal), erreicht sie die Coast FIRE-Zahl mit etwa 30 Jahren. Danach kann sie ihre Sparrate komplett auf null setzen.

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Warum der Zinseszins alles verändert

Coast FIRE funktioniert wegen der exponentiellen Natur des Zinseszinses. Die ersten Jahre zählen überproportional viel. Wer mit 25 anfängt zu investieren, braucht deutlich weniger als jemand, der mit 35 startet:

Startkapital mit 25 Startkapital mit 30 Startkapital mit 35 Ziel (Rente mit 60)
113.000 € 156.700 € 217.500 € 900.000 €

Fünf Jahre früher anfangen spart über 40.000 € an benötigtem Startkapital. Das ist der Hebel der Zeit — und genau deshalb ist Coast FIRE für junge Menschen so attraktiv.

Berechne deine persönliche Coast FIRE-Zahl mit unserem Coast FIRE-Rechner. Er zeigt dir genau, wie viel du heute investiert haben musst.

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Für wen ist Coast FIRE geeignet?

Coast FIRE ist besonders interessant für Menschen, die:

  • Früh angefangen haben zu investieren — wer in den 20ern spart, hat den größten Zinseszins-Hebel
  • Flexibilität wollen — weniger Arbeitsstunden, Berufswechsel, Selbstständigkeit
  • Nicht auf vollständige FIRE warten können — Coast FIRE ist ein erreichbarer Meilenstein auf dem Weg
  • Ihre Karriere genießen, aber den Druck loswerden wollen — arbeiten, weil man will, nicht weil man muss
  • In einer teuren Lebensphase stecken — Kinder, Hausbau, Elternzeit: Coast FIRE erlaubt, das Sparen zu pausieren

Coast FIRE funktioniert weniger gut, wenn du erst mit 40+ anfängst. Dann bleibt zu wenig Zeit für den Zinseszins, und die benötigte Summe liegt nahe an der vollen FIRE-Zahl.

Coast FIRE vs. Barista FIRE

Die beiden Konzepte werden oft verwechselt. Der Unterschied:

  • Coast FIRE: Du hast genug investiert, damit der Zinseszins die Rente sichert. Du arbeitest weiterhin und deckst deine laufenden Ausgaben vollständig durch dein Gehalt. Keine Entnahmen aus dem Portfolio.
  • Barista FIRE: Du arbeitest Teilzeit (z. B. als Barista) und ergänzt dein Einkommen durch Portfolio-Entnahmen. Dein Vermögen muss größer sein als bei Coast FIRE, weil du bereits Geld entnimmst.

Coast FIRE ist also der konservativere Ansatz: Dein Portfolio bleibt unangetastet und wächst weiter. Bei Barista FIRE zapfst du es bereits an. Viele nutzen Coast FIRE als Zwischenziel auf dem Weg zu Barista FIRE oder vollständiger FIRE.

Praktische Schritte zu Coast FIRE

1. FIRE-Zahl ermitteln

Berechne deine jährlichen Ausgaben und multipliziere mit 25. Das ist dein Zielvermögen im Ruhestand. Nutze den FIRE-Rechner für eine detaillierte Berechnung.

2. Coast FIRE-Zahl berechnen

Diskontiere die FIRE-Zahl auf den heutigen Wert mit deiner erwarteten realen Rendite und der verbleibenden Zeit. Der Coast FIRE-Rechner erledigt das in Sekunden.

3. Aggressiv sparen

In den Jahren vor Coast FIRE zählt jeder investierte Euro doppelt — weil er Jahrzehnte Zinseszins vor sich hat. Sparquoten von 30–50 % beschleunigen den Weg enorm. Ein Sparplan automatisiert das.

4. Coast-Phase einläuten

Sobald dein Portfolio die Coast FIRE-Zahl erreicht hat, kannst du die Sparrate auf null setzen. Nicht aufhören zu arbeiten — aufhören zu sparen. Dein Gehalt deckt ab jetzt nur noch deine laufenden Kosten.

5. Optionen nutzen

Jetzt beginnt der eigentliche Vorteil: Du kannst den Job wechseln, Stunden reduzieren, ein Sabbatical nehmen oder etwas Neues ausprobieren. Der finanzielle Druck für die Zukunft ist weg.

Risiken und Grenzen von Coast FIRE

Coast FIRE ist kein Freifahrtschein. Einige wichtige Einschränkungen:

  • Die Rendite ist nicht garantiert. 6–7 % real ist ein historischer Durchschnitt. Schlechte Börsenjahrzehnte können den Plan verzögern. Eine Monte-Carlo-Simulation hilft, die Wahrscheinlichkeiten einzuschätzen.
  • Inflation kann höher ausfallen. Wenn die Inflation steigt, sinkt die reale Rendite — und deine Coast FIRE-Zahl steigt. Rechne konservativ.
  • Disziplin in der Coast-Phase. Der Versuch, „nur noch die Kosten zu decken", kann scheitern, wenn der Lebensstil schleichend teurer wird (Lifestyle Inflation).
  • Krankenversicherung. In Deutschland weniger problematisch als in den USA, aber bei Teilzeit oder Selbstständigkeit trotzdem ein Kostenfaktor.

Häufige Fragen zu Coast FIRE

Kann ich nach Coast FIRE trotzdem weiter sparen?

Natürlich. Coast FIRE ist der Punkt, ab dem du nicht mehr musst. Jeder weitere Euro beschleunigt die vollständige finanzielle Unabhängigkeit oder erhöht dein Polster.

Wie viel muss ich für Coast FIRE gespart haben?

Das hängt von drei Faktoren ab: deinen Ausgaben, der verbleibenden Zeit bis zur Rente und der erwarteten Rendite. Berechne es mit dem Coast FIRE-Rechner.

Funktioniert Coast FIRE auch mit 40?

Ja, aber die benötigte Summe ist deutlich höher, weil weniger Zinseszins-Zeit bleibt. Mit 40 und Rente mit 60 brauchst du bei 6 % realer Rendite etwa 280.000 € für eine FIRE-Zahl von 900.000 €. Trotzdem ein lohnenswertes Ziel.

Fazit

Coast FIRE ist der realistischste Meilenstein auf dem Weg zur finanziellen Freiheit. Du brauchst nicht Millionen auf dem Konto — du brauchst genug, damit die Zeit und der Zinseszins den Rest erledigen. Je früher du anfängst, desto weniger musst du insgesamt sparen.

Coast FIRE bedeutet nicht, mit dem Arbeiten aufzuhören. Es bedeutet, die Freiheit zu haben, es auf deine Weise zu tun.

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