Die Hausratversicherung ersetzt den Wert deines Inventars, wenn Feuer, Leitungswasser, Sturm, Einbruch oder Vandalismus deine Wohnung trifft. Anders als die Wohngebäudeversicherung schützt sie nicht die Immobilie selbst, sondern alles, was darin lebt: Möbel, Kleidung, Elektrogeräte, Wertsachen. Unser Hausratversicherung-Rechner zeigt in Sekunden, was deine Police kostet.
Wie wird der Beitrag berechnet?
Drei Stellschrauben bestimmen den Jahresbeitrag:
- Wohnfläche — je Quadratmeter erhebt der Versicherer einen festen Satz (ca. 0,95 € bis 1,85 €/qm/Jahr).
- Tarif — Basis (550 €/qm), Komfort (650 €/qm) oder Premium (800 €/qm) Versicherungssumme.
- Standort — ZÜRS-Zone 1 bis 4 (Hochwasser-Risiko); je höher die Zone, desto höher der Beitrag, vor allem mit Elementarschutz.
Der GDV-Richtwert: 650 €/qm
Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft empfiehlt eine Versicherungssumme von 650 €/qm. Damit ist ein durchschnittlich eingerichteter Haushalt mit Möbeln, Kleidung, Elektronik und Wertsachen abgedeckt. Bei 80 qm Wohnfläche ergibt das 52.000 € Versicherungssumme. Wer hochwertige Möbel, Designer-Stücke, Kunst oder Premium-Elektronik besitzt, sollte den Premium-Tarif mit 800 €/qm wählen — bei 80 qm also 64.000 €.
Die Unterversicherungsverzichtsklausel
Wichtigster Vorteil der GDV-Richtwerte: Solange du mindestens 650 €/qm versicherst, verzichtet der Versicherer auf den Unterversicherungs-Einwand. Das heißt: Auch wenn dein tatsächlicher Hausrat höher liegt, zahlt der Versicherer den vollen Neuwert eines Schadens (bis zur Versicherungssumme) — ohne anteilige Kürzung.
Rechenbeispiel: 80 qm in Köln
- Wohnfläche: 80 qm
- Tarif: Komfort (650 €/qm) → Versicherungssumme 52.000 €
- ZÜRS-Zone: 2 (mittleres Risiko, Rhein nahe)
- Elementarschutz: ja
- Selbstbeteiligung: 150 €
- Basisbeitrag: ca. 106 €/Jahr
- Elementaraufschlag: ca. 30 €/Jahr
- Jahresbeitrag: ca. 136 € (Monatsbeitrag ca. 11,30 €)
Was ist alles versichert?
Die Hausratversicherung deckt grundsätzlich alle beweglichen Gegenstände in deiner Wohnung ab:
- Möbel, Teppiche, Vorhänge
- Elektrogeräte (TV, Computer, Küchengeräte)
- Kleidung und persönliche Gegenstände
- Wertsachen (Schmuck, Bargeld) — meist bis 20 % der Versicherungssumme
- Lebensmittel und Vorräte
- Fahrräder (oft optional, bis zu festen Höchstbeträgen)
Versicherte Gefahren: Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel, Einbruchdiebstahl, Raub, Vandalismus.
Elementarschutz: nach Ahrtal nicht mehr optional
Die Hochwasser-Katastrophe im Ahrtal 2021 hat gezeigt: ohne Elementarschutz bist du bei Hochwasser oder Starkregen nicht abgesichert. Die Politik diskutiert seither eine Pflichtversicherung — bis dahin musst du den Schutz selbst abschließen. In ZÜRS-Zone 3/4 ist er unverzichtbar; in Zone 1/2 ist er für 15 – 30 € extra/Jahr eine günstige Absicherung gegen Starkregen, Rückstau und Schneedruck.
Selbstbeteiligung: lohnt sich meist
Eine Selbstbeteiligung von 150 € senkt den Beitrag um 4 – 6 %, 300 € um 8 %, 500 € um bis zu 15 %. Da die meisten Versicherten höchstens alle 10 – 15 Jahre einen Schaden haben, ist eine moderate SB fast immer profitabel.
Wertsachen — die unsichtbare Grenze
Bargeld, Schmuck, Kunst und Antiquitäten sind nur bis zu festen Prozentsätzen der Versicherungssumme abgesichert (typisch 20 %, oft mit einer absoluten Höchstgrenze von 30.000 €). Hochwertige Einzelstücke (Eheringe, Kunstwerke ab 5.000 €) sollten separat als Wertsachenversicherung oder mit Gutachten und Foto-Dokumentation in die Police aufgenommen werden.
Hausrat vs. Wohngebäude vs. Haftpflicht — was deckt was?
- Hausratversicherung — alles Bewegliche in der Wohnung (Möbel, Elektronik, Kleidung)
- Wohngebäudeversicherung — die Immobilie selbst (Mauerwerk, Dach, fest verbaute Heizung, Sanitäranlagen)
- Privathaftpflicht — Schäden, die du anderen zufügst (Personen-, Sach- und Vermögensschäden)
Erst alle drei zusammen ergeben den vollen Schutz. Ohne Privathaftpflicht drohen lebenslange Forderungen, ohne Hausrat können nach einem Brand 30.000 – 100.000 € Inventar weg sein.
Wann muss ich umziehen melden?
Ein Wohnungswechsel muss dem Versicherer vor dem Umzug gemeldet werden. Für eine Übergangszeit (meist 2 Monate) ist alte und neue Wohnung gleichzeitig versichert. Wichtig: Die ZÜRS-Zone und Wohnfläche ändern sich oft — der Beitrag wird neu kalkuliert.
Verwandte Rechner
- Wohngebäudeversicherung-Rechner — Schutz für die Immobilie selbst
- Privathaftpflicht-Rechner — Schutz gegen Schäden an Dritten
- Unfallversicherung-Rechner — finanzielle Absicherung bei eigenen Personenschäden
- Finanz-Check — Gesamtüberblick über deine Versicherungen
Häufige Fragen (FAQ)
Bin ich auch außerhalb der Wohnung versichert?
Ja, der Versicherungsschutz greift auch weltweit auf Reisen (bis zu 50 % der Versicherungssumme, meist auf 3 Monate begrenzt). Diebstahl aus dem Auto ist nur abgesichert, wenn das Auto verschlossen war und die Sachen nicht sichtbar lagen.
Sind Fahrräder mitversichert?
Nur, wenn sie zum Zeitpunkt des Diebstahls in einem abgeschlossenen Raum waren. Für Diebstahl draußen (z. B. an der Uni angeschlossen) brauchst du den Fahrrad-Baustein, meist optional ab 30 €/Jahr.
Was ist grobe Fahrlässigkeit?
Beispiel: Kerze brennt, du verlässt die Wohnung, die Wohnung brennt ab. In Basis-Tarifen kürzt der Versicherer dann die Leistung. Premium-Tarife verzichten auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit bis zu festen Summen (z. B. 50.000 €).
Wie schnell zahlt die Versicherung?
Bei klaren Fällen (Wasserschaden, Einbruch mit Polizei-Anzeige) meist innerhalb 2 – 4 Wochen. Wichtig: Schaden sofort melden, Belege sammeln, bei Diebstahl Polizei einschalten — sonst drohen Leistungskürzungen.