Eine gestrichene Reise, ein Beinbruch in den Bergen oder ein gestohlener Koffer — eine gute Reiseversicherung schützt vor finanziellen Folgen, die schnell vier- oder fünfstellig werden. Was die einzelnen Bausteine kosten, wann sich eine Jahrespolice lohnt und worauf du beim Vergleich achten solltest, zeigt unser Reiseversicherung-Rechner in Sekunden.

Die drei Bausteine einer Reiseversicherung

Eine vollständige Reiseversicherung kombiniert drei voneinander unabhängige Schutzbausteine. Du kannst sie einzeln oder als Paket abschließen — das Paket ist meist 20–30 % günstiger.

1. Reiserücktritt (Storno)

Übernimmt die Stornogebühren, wenn du die Reise vor Antritt absagen musst. Beitrag: 4,5 – 7 % vom Reisepreis. Versicherte Gründe nach Standardtarif: schwere unerwartete Erkrankung, Unfall, Tod, Schwangerschaft, Arbeitsplatzverlust, Schaden am Eigentum durch Feuer, Wasser oder Einbruch.

2. Auslandskrankenversicherung

Zahlt medizinische Behandlung im Ausland — und vor allem den medizinisch notwendigen Rücktransport nach Deutschland. Letzterer kann allein 5.000 – 80.000 € kosten und wird von der gesetzlichen Krankenversicherung nicht übernommen. Beitrag: ca. 1,20 €/Tag in Europa, ca. 1,70 €/Tag weltweit, ca. 2,15 €/Tag inkl. USA/Kanada.

3. Reisegepäck

Deckt Diebstahl, Verlust durch die Fluggesellschaft und Beschädigung. Beitrag: ca. 0,55 €/Tag im Basistarif. Premium-Tarife decken mehr (Sportgepäck, Wertsachen, Diebstahl aus dem Auto) und kosten 30–90 % mehr.

Reiseziel als Hauptkostentreiber

Die Reiseregion ist der größte Hebel beim Beitrag der Auslandskrankenversicherung:

  • Europa: Faktor 1,0 — Behandlung über EHIC plus private Aufstockung
  • Weltweit ohne USA/Kanada: Faktor 1,4 — höhere Behandlungs- und Transportkosten
  • Weltweit inkl. USA/Kanada: Faktor 1,8 — extreme Behandlungskosten in den USA (eine Nacht Klinik kostet schnell 5.000 €)

Tarif: Basis, Komfort oder Premium?

Die meisten Versicherer bieten drei Stufen:

  • Basis: Standardgründe für Storno, normale Gepäckwerte, häufig 20 % Selbstbeteiligung
  • Komfort (+30 %): Mehr Stornogründe (z. B. Reiseunlust nach Trennung), höhere Gepäcksumme, weniger SB
  • Premium (+90 %): Storno aus jeglichem Grund (Cancel-for-any-reason), volle SB-Verzicht, Höchstsummen

Alter — der zweite große Kostenfaktor

Auslandskrankenversicherungen verteuern sich ab 65 Jahren deutlich:

  • Bis 64 Jahre: Faktor 1,0
  • 65 – 74 Jahre: Faktor 1,7
  • Ab 75 Jahren: Faktor 2,5

Manche Versicherer schließen Senioren ab 75 oder 80 ganz aus. Spezialversicherer wie HanseMerkur oder ERV bieten dedizierte Senior-Tarife.

Familie vs. Einzelperson

Familientarife (2 Erwachsene + Kinder unter 18) kosten typisch 1,7× des Einzelbeitrags — also ca. 15 % günstiger als zwei Einzelpolicen plus kostenfreie Kinder. Voraussetzung: gemeinsamer Hauptwohnsitz.

Rechenbeispiel: 14 Tage Spanien, 1.500 €, 35 Jahre, Basis

  • Storno: 1.500 € × 4,5 % × 1,0 = 67,50 €
  • Auslandskrankenversicherung: 1,20 € × 14 × 1,0 × 1,0 = 16,80 €
  • Gepäck: 0,55 € × 14 × 1,0 = 7,70 €
  • Gesamtbeitrag: ca. 92 €

Rechenbeispiel: 14 Tage USA, 3.500 €, 70 Jahre, Komfort

  • Storno: 3.500 € × 5,5 % × 1,8 = 346,50 €
  • Auslandskrankenversicherung: 1,20 € × 14 × 1,8 × 1,7 = 51,41 €
  • Gepäck: 0,55 € × 14 × 1,4 = 10,78 €
  • Gesamtbeitrag: ca. 409 €

Wann lohnt eine Jahres-Reiseversicherung?

Eine Jahrespolice deckt unbegrenzt viele Reisen bis zu 56 (manchmal 90) Tagen Dauer pro Reise ab. Sinnvoll ab 3 Reisen/Jahr:

  • Auslandskrankenversicherung Jahres-Single: ca. 10 – 25 €/Jahr
  • Auslandskrankenversicherung Jahres-Familie: ca. 25 – 50 €/Jahr
  • Komplettpaket Jahres-Single (Storno + Kranken + Gepäck): 40 – 90 €/Jahr
  • Komplettpaket Jahres-Familie: 70 – 140 €/Jahr

Häufige Ausschlüsse

  • Bestehende Vorerkrankungen ohne ärztliche Bestätigung der Reisefähigkeit
  • Chronische Erkrankungen ohne stabile Phase ≥ 6 Monate
  • Krieg, Terror, Pandemie (Corona-Schutz mittlerweile in vielen Tarifen wieder enthalten)
  • Risikosportarten ohne Zusatzbaustein (Skifahren ist meist eingeschlossen, Tauchen über 30 m oft nicht)
  • Selbstgefährdung, Vorsatz, Alkohol

Worauf beim Vergleich achten?

  • Verzicht auf Selbstbeteiligung — bei Storno spart das schnell 25 – 100 €
  • Höhe Rücktransport-Kosten — unbegrenzt ist ideal, mind. 30.000 €
  • Vorerkrankungs-Klausel — manche Tarife versichern Vorerkrankungen 6 Monate stabil
  • Storno-Gründe — Cancel-for-any-reason nur bei Premium-Tarifen
  • Pandemie-Klausel — Corona-Erkrankung als Stornogrund versichert?
  • Reiseabbruch — Erstattung bei vorzeitigem Abbruch wegen Krankheit/Unfall

Verwandte Rechner

Häufige Fragen (FAQ)

Brauche ich Reiseversicherung trotz Kreditkarten-Versicherung?

Meist ja. Kreditkarten-Versicherungen decken oft nur Reisen, die mit der Karte gezahlt wurden, haben niedrige Höchstgrenzen und ungünstige Selbstbeteiligungen. Im Notfall solltest du immer auch eine eigene Auslandskrankenversicherung haben.

Was zahlt die Versicherung bei Reiseabbruch?

Die anteiligen Reisekosten ab dem Abbruchtag plus außerplanmäßige Rückreisekosten — typisch bis zu 100 % des Reisepreises.

Wann muss ich die Reiseversicherung abschließen?

Reiserücktritt: spätestens 30 Tage vor Reiseantritt, sonst gibt es eine 10-Tage-Wartezeit. Auslandskrankenversicherung: kann bis zum Tag der Abreise abgeschlossen werden.

Was passiert, wenn ich Corona vor der Reise bekomme?

Bei Tarifen mit Pandemie-Klausel werden Stornogebühren übernommen — Voraussetzung ist meist ein PCR-Test. Ohne Pandemie-Klausel zählt Corona als allgemeiner Ausschluss „Pandemie“ und wird nicht erstattet.

Wer braucht eine Reisegepäckversicherung?

Lohnt vor allem bei wertvollem Gepäck (Kameras, Laptops, Schmuck). Hausrat-Versicherungen decken Außenversicherung oft nur 1.000 – 3.000 € und nur bei Diebstahl, nicht bei Verlust durch Airline.

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