Die Wohngebäudeversicherung ist die wichtigste Police für jeden Hauseigentümer. Sie zahlt, wenn dein Haus durch Feuer, Sturm, Leitungswasser oder Hochwasser beschädigt wird — bis zu mehreren Hunderttausend Euro. Doch wie wird der Beitrag berechnet, was bedeutet „Wert 1914“ und brauchst du wirklich Elementarschutz? Unser Wohngebäudeversicherung-Rechner liefert eine Schätzung in Sekunden.
Was ist der Wert 1914?
Der Wert 1914 ist die Versicherungssumme deines Hauses, ausgedrückt in der Goldmark des Jahres 1914 — eine inflationsbereinigte Referenzgröße. Versicherer rechnen mit ihm, weil sich Baupreise seit 1914 stark verändert haben, das Verhältnis zwischen verschiedenen Häusern aber stabil bleibt.
Beispiel: Ein Einfamilienhaus mit 150 m² Wohnfläche und solider Standardausstattung hat heute einen Wert 1914 von etwa 20.000–25.000 Mark.
Gleitender Neuwert — der Anpassungsfaktor
Der gleitende Neuwert wandelt den Wert 1914 in den heutigen Wiederaufbauwert um:
Versicherungswert = Wert 1914 × Anpassungsfaktor
Für 2026 liegt der Anpassungsfaktor bei ca. 21,5. Das heißt: 20.000 Mark × 21,5 = 430.000 € Versicherungswert. Versicherer passen den Faktor jährlich an die Bau- und Lohnkostenindizes an — der Beitrag steigt entsprechend automatisch.
Bauartklasse — Massivbau, Fertighaus, Holzhaus
Versicherer staffeln Bauartklassen nach Brandrisiko:
- Massivbau (Stein, Beton): Bauartklasse I/II, günstigster Tarif (Faktor 1,0)
- Fertighaus mit Holzverbund: Aufschlag ca. 20 %
- Vollholz / Blockhaus: Aufschlag bis 60 %, manche Versicherer schließen ab
Reet- und Strohdächer verursachen weitere Aufschläge und sind nur bei Spezialversicherern absicherbar.
ZÜRS-Zonen und Elementarschutz
Standort entscheidet über Hochwasserrisiko. Versicherer verwenden das System ZÜRS (Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen):
- Zone 1 — geringes Risiko (statistisch 1× in 200 Jahren)
- Zone 2 — mittleres Risiko
- Zone 3 — erhöhtes Risiko
- Zone 4 — Hochrisiko (1× in 10 Jahren)
Der Elementarschutz deckt Schäden durch Hochwasser, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch, Schneedruck und Lawinen. Aufschlag auf den Basisbeitrag:
- Zone 1: ca. 20 %
- Zone 2: ca. 30 %
- Zone 3: ca. 55 %
- Zone 4: ca. 110 % — und teilweise nur mit hoher Selbstbeteiligung
Selbstbeteiligung als Stellschraube
Eine Selbstbeteiligung senkt den Beitrag spürbar:
- 0 € SB: kein Rabatt
- 250 € SB: ca. 4 % günstiger
- 500 € SB: ca. 8 % günstiger
- 1.000 € SB: ca. 15 % günstiger
Rechenbeispiel: Einfamilienhaus, Massivbau, Zone 1
- Wert 1914: 20.000 Mark
- Bauart: Massivbau (Faktor 1,0)
- ZÜRS-Zone: 1
- Versicherungswert: 20.000 × 21,5 = 430.000 €
- Basisbeitrag: ca. 180 €/Jahr
- Mit Elementarschutz: +36 € = ca. 216 €/Jahr
- Mit 500 € SB: 199 €/Jahr
Was deckt die Wohngebäudeversicherung NICHT ab?
Wichtige Ausschlüsse:
- Hausrat (Möbel, Elektronik, Kleidung) — separate Hausratversicherung nötig
- Schäden durch Erdbeben außerhalb von Elementarschutz
- Schäden durch Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit (je nach Tarif Quotelung)
- Verschleiß und mangelnde Instandhaltung
- Krieg und Kernenergie
Wann lohnt der Wechsel?
Lohnt sich oft alle 3–5 Jahre. Gute Tarife bieten 20–30 % Ersparnis bei gleicher oder besserer Leistung. Achte auf:
- Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit
- Inkludierte Mehrkosten (Aufräumen, Behördenauflagen)
- Photovoltaik-Anlagen-Mitversicherung
- Marderschäden und Tierbiss
- Beitragsdynamik (jährliche Anpassung an Anpassungsfaktor)
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Häufige Fragen (FAQ)
Was kostet die Wohngebäudeversicherung pro Monat?
Massivbau in Zone 1 mit 20.000 Mark Wert 1914: ca. 15–18 €/Monat ohne Elementarschutz, 18–22 €/Monat mit Elementarschutz.
Ist die Wohngebäudeversicherung Pflicht?
Nicht gesetzlich, aber bei finanzierten Häusern verlangen Banken eine Wohngebäudeversicherung als Sicherheit. Ohne Police gibt es kein Darlehen.
Was passiert, wenn ich unterversichert bin?
Bei zu niedrigem Wert 1914 zahlt der Versicherer im Schadensfall nur anteilig — den sog. „Unterversicherungsabzug“. Die Folge: Bei 80 % korrektem Wert bekommst du nur 80 % der Reparaturkosten. Vermeidbar durch den Unterversicherungsverzicht (manche Tarife inklusive).
Gilt die Versicherung auch bei Erdbeben?
Erdbeben sind Teil des Elementarschutzes. Ohne Elementarbaustein kein Erdbebenschutz.
Was ist mit einem Photovoltaik-Anlage?
Manche Tarife schließen PV bis 10 kWp ein, größere Anlagen brauchen eine separate Photovoltaik-Versicherung. Vor Vertragsabschluss prüfen.